5月9日，杭州，工商银行董事长姜建清与阿里巴巴CEO马云坐在一起，讨论双方的合作机会——阿里巴巴旗下的支付宝公司提出的“七天应收账款质押贷款计划”，时下正向多家银行展开积极的游说；阿里巴巴旗下另一家公司淘宝网，也有意将其拥有的商户信用数据库推荐给银行。

　　支付宝目前拥有3600万注册客户，每天通过支付宝的成交量是1亿元，并且目前几乎每天都保持着5万用户的增加量。迅猛的增长速度，将使支付宝与银行的合作关系越来越临近竞争的考验。

　　沉淀资金变现

　　姜建清此次浙江之行是为调研小企业融资。小企业贷款业务是工行今年的推广重点，目前工行小企业融资总余额2000多亿元，但不良率仅为0.92%，推广小企业贷款既符合工行自身的需要，也是对监管部门推动下的响应。

　　然而，相较工行现有的“小企业”，阿里巴巴、淘宝等电子商务企业拥有的数以千万计的微小企业，资产总额三五千万元以下，信用良好，银行却没有精力予以关注。

　　支付宝公司正尝试助其商户实现小企业贷款的突破。参加此次会面的支付宝公司总裁陆兆禧介绍，作为“第三方支付”，其运作的实质是支付宝公司作为信用担保，在买家确认收到商品前，由支付宝公司替买卖双方提供暂时保管货款的服务。通常一笔交易的完成最多不超过七天，也就是说，如果卖家在七天后才收到货款，则损失了这部分资金在七天内的流动性。

　　如果能将这笔货款拿到银行做应收账款质押，卖家就能及时变现，当然这项融资的前提是卖家要有较高信誉度。

　　“现在每天通过支付宝的成交量是1个亿，7天就是7个亿，沉淀下来的资金总量很大。”陆兆禧说。而一旦这项业务开展起来，陆表示暂时没有考虑赢利问题。”要先让客户把钱赚起来，把生意做大。”陆说。

　　对此，有银行人士表示，以阿里巴巴及旗下支付宝公司的信誉，上述融资方案不应存在太大技术问题，工行现有的“沃尔玛供应商融资解决方案”便与此有相似之处。沃尔玛在华的上游供货商有上万家，其中大多为中小企业。自2005年起，工行依托沃尔玛公司的优良信用，对相关物流、现金流实行封闭管理，为沃尔玛供货商提供从采购、生产、到销售的全流程融资支持。

　　这对小企业贷款来说是一个关键的转变。”供货商只要拿着供货单据，直接到沃尔玛的柜台就可以办理贴现，不用跑银行办一大堆手续。”工总行主管小企业业务的一位负责人说。

　　陆兆禧透露，他们已与工行达成了共享信用数据库的初步合作意向。广泛使用“支付宝”的淘宝网已建立了一套信用评价体系与信用数据库，淘宝网将向工行提供这一数据库，从而为商户得到工行贷款创造条件。


　　未来的威胁

　　姜建清与马云的会面，除了谈及工行与阿里巴巴公司的合作，还谈到了将来有可能面临的竞争关系。因为自今年3月20日起，支付宝公司的“网汇e”之邮政网上支付汇款业务正式在全国邮政汇兑联网网点陆续上线。

　　此前，支付宝的用户主要是依赖银行卡与银行进行汇款充值。就汇款收费而言，银行与邮政局均按汇款的1%收取。

　　不过，尽管各种新业务都在开展，新设想也层出不穷，但管理部门并未对第三方支付公司的业务开展出台相关管理政策。”比如人民银行要求我们有自己的硬件和系统，包括独立的机房，这些我们都可以做也正在做。但其他的，比如第三方支付公司到底能做什么业务，政策并没有明确。”支付宝公司风险管理部总监葛勇荻说。